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如何理财买两室一厅 |
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如何理财(http://www.xinxindai.com/licaizhishi-1/classify-36.html)买两室一厅
冯先生，33岁，现在在一家民营小公司工作，税后月薪1万元，“五险一金”都按北京最低基数缴纳，但之前在外企缴纳公积金较多，公积金总额已有20万元。妻子现在在民营企业上班，税后月薪3500元，有“四险”(无失业险和公积金)，公积金总额有4万元左右。
家中没有房产，现有定期存款20万元，股票账户净值约18万元，去年买了一辆大众途观suv。
妻子是北京郊县农户，冯先生是外省市城镇户，现居北京郊县城区，女儿4岁，已在居住地上幼儿园。妻子和孩子上的北京新农合医疗保险，冯先生自己没有额外商业保险。
冯先生的家庭收入包括冯先生税后月工资1万元、公积金每月1160元、妻子月工资3500元，家庭年收入合计17.6万元；家庭可支配资产包括定期存款20万元，公积金余额24万元，股票净值18万元，家庭合计可支配资产为62万元。
冯先生的女儿4岁，正在上幼儿园，考虑到小学、初中9年义务制教育，应重点规划高中和大学期间的教育储备。
目前，家庭没有自己的房产，应尽快规划购房。由于股票亏损较严重，在对股票有更深的认识之前，建议将股票全部卖出用于补充购房首付款。
如何实现买房
冯先生的理财目标为尽快买房，两室一厅即可，不想太大压力，总价200万元。
理财专家表示，北京的房价逐年递增，建议冯先生尽快着手购房。冯先生的目标200万元房产短期实现较困难，目前北京郊区的房价为每平方米8000元至两万元，为避免家庭财务压力过大，建议在现居住地附近购买一套总价不超过100万元的房产。按照每平方米1万元计算，加上税费，两居室可以实现。
算上可变现的18万元股票资产，首付可达60万元，公积金贷款40万元，30年还款，贷款利率4.5%，月供2000元，占家庭月收入的14%，完全在家庭的承受范围之内。
如何储备孩子教育金
每年缴两万元10年攒够教育金
子女教育金有两大刚性特征，首先是没有时间弹性，子女到了一定年龄就要上高中、念大学；其次是没有费用弹性，学费逐年增长。因此，应提早规划，错开退休金准备期，避免因未来不确定的教育支出影响退休后的生活质量。
冯先生女儿今年4岁，幼儿园学费、早教班费用和初高中阶段的课外班、补习班等费用，预计此类年支出1万元。高中开始收学费，应重点对高中及大学期间的费用进行提前储备，鉴于此，可购买市面上的某年缴型银保产品，年缴两万元，缴费期10年，每年可返还基本保额的8%，同时附加分红，10年到期一次性返还。按此计算，在女儿即将步入高中的时期，冯先生可累计领取现金24万元以备教育支出。
如何配置商业保险
可购买年金产品补充养老金
我国的养老制度主要分社保、年金以及商业养老保险3个部分，社保几乎每个人都会有，但企业年金制度还不完善。而且，目前社保替代率仅约30%，一旦退休，之前1万元的月收入变成了3000元，对生活质量的影响是可想而知的。
建议冯先生即刻动手配置商业养老保险，可考虑购买缴费期10年的年金型产品，每期保费15000元，每年固定返还1800元外加分红，60岁后可每年领取3600元外加分红，65岁时可一次性支取30余万元，支配较灵活。65岁之后，如无特殊情况，可用此笔资金购买低风险的银行理财产品。按照目前1个月期预期年收益率6%的水平来核算，可每月获收益1500元补充日常开销，一旦有突发情况，则可将30余万元全部支取。
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