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发表人：xishua1shu

发表时间：2014/12/4 16:26:00

本栏论题：

信用卡分期付款免费午餐背后有玄机 [1095]

    分期付款很流行。目前国内各家银行都推出了信用卡分期付款业务，卡主定期也会收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册。每个月只要花上几百块钱，就可以提前使用到价值几千元的商品。不过，这道“免费午餐””看似诱人，实际有时却暗藏玄机。

    　　信用卡分期付款：小心陷阱

    　　现在，电视机、电脑、手机乃至刮胡刀……都可以使用分期付款购买。在信用卡分期付款日益普及的今天，咱“卡奴”们可不能“闭着眼睛刷卡”，而应该睁大眼睛仔细瞅瞅这里面有什么陷阱?

    　　超额消费代价高。节假日期间，部分持卡人会临时提高信用额度，有些银行甚至为客户自动临时调高信用卡的额度。这看似贴心的行为，很可能令你跌入陷阱。

    　　申请临时提高信用额度后，当消费数额超过信用卡原有额度时，超出的原信用额度的透支部分是不享受最低还款待遇的，必须按时全额还清超限消费的部分。若没有在指定期限内还款，超过信用额度的部分将被收取超限费，且面临欠款罚息和影响信用记录。

    　　先提价再分期。市民张先生看到宣传册上有很多款最流行的手机，张先生打算从上面购买一款。这个宣传单上注明手机的市场价格3799元，而通过邮购只需要3199元，还能分12期支付，每期只需要266.59元，宣传册的最顶端还标明“零首付”“、零利息”。

    　　但是没过几天，张先生发现这款手机在手机官方网站的销售价格仅为3159元，很显然，天下没有免费的午餐，看起来是免利息，其实是通过抬高商品价格的方式来获取“隐性利息”。

    　　免息不免滞纳金，信用卡分期付款逾期还款就需要支付滞纳金，这一点经常被许多消费者所忽视。一般银行都会规定，在任一还款期内，应分期付款金额如有逾期滞纳情况，将收取滞纳金。滞纳金比例为最低还款额未还部分的5% 。此外，家电分期付款，银行不收利息，但要收手续费。有业内人士表示，手续费如果是银行存款利息的3倍以内基本是合理的，如果达到3倍以上则要小心。

    　　免息并不意味免费

    　　“我原来以为免利息分期付款就是将3600元分成12期，按期向银行还款就可以了，哪知道还要另外交手续费。”说到自己的经历，王先生有点叫屈。

    　　其实，有王先生这种错觉的消费者不在少数，有调查发现，超过70%的被调查者普遍将分期付款“零利息”理解为“完全免费”。确有一些银行尽管打着“信用卡免息分期还款”的旗号，实际就是不收利息，但要收取手续费。

    　　经过仔细阅读相关条款后会发现，不同期数手续费率各不相同，期数越多手续费越高，有些可以高达10%的手续费，因此消费者仔细盘算之后，“零利息”之下并没有占到更多便宜。

    　　看似便宜其实挺贵

    　　信用卡分期付款，持卡人要付出多少成本?看起来便宜算下来并不划算。这主要取决于银行的手续费率。例如，一家银行提供的12个月账单分期业务年手续费为 7.2%，即每月0.6%。这意味着，若你有一笔12000元的账单要申请12个月分期，那么这12个月下来，你总计支付了12864元，较分期的12000元多支付了7.20%。

    　　逾期同样要付滞纳金，分期付款作为信用卡消费之一，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。因此，持卡人对于分期付款也要按时还款，否则不仅不能免息，还要交罚息。

    　　分期付款功能最适合需一次投入、分期使用消费品，比如汽车、建材、金额较大电子产品(如笔记本、相机、手机)等。汽车分期、家电分期、家装分期是多家银行主推业务板块之一。对于收入不稳定持卡人来说，银行方面并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活压力。

    　　信用卡分期付款不是天上掉馅饼

    　　信用卡分期付款真的划算吗?信用卡分期付款业务通常会向持卡人收取一定标准的手续费，这笔手续费性质与向银行申请消费贷款时支付的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款。这种变相的消费贷款利率，虽然远远低于信用卡的18%的年透支利息和“利滚利”的计息方式所产生的利息，但却有可能高于银行正常的消费贷款利率。

    　　对于已经拥有信用卡的持卡人来说，申请信用卡分期付款的程序较为简单，不过，很多可以通过信用卡分期付款的产品都是滞销品，消费者挑选商品的余地较小，不一定能挑选到满意的商品。

    　　手机分期付款 http://creditcard.pingan.com/fenqilicai/index.shtml

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