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中国市场杂志社文章:小微企业信贷风险防范及建议 |
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【摘要】小微企业对国民经济发展具有重要战略意义，党中央、国务院高度重视小微企业金融服务，明确要求解决小微企业融资难、融资贵问题。银监会针对目前倒贷垫高小微企业融资成本的问题出台差异化政策，允许有临时资金困难、符合规定条件的小微企业办理续贷。但实际工作中，仍然存在金融机构放贷压力和小微企业融资困难并存的现象。究其原因，笔者认为主要是金融机构缺乏针对小微企业生命周期和成长特点的风险控制手段，从而对小微企业采取了“慎贷”行为。本文通过对小微企业风险特征的分析，查找风险问题的原因，对小微企业信贷业务的风险控制提出一些建议。
【关键词】小微企业;信贷;风险防范
一、当前小微企业银行信贷业务的主要风险特征及原因分析
(一)主要风险特征
小微企业是当前国民经济的生力军，发挥着保障就业、稳定经济、服务民生的重要作用。但小微企业受制其自身的企业规模、经营形式等天然特征限制，不可避免的存在“五难”，即:规模较小，风险抵抗难;管理不规范，风险识别难;资信状况差，风险控制难;合格担保少，风险补偿难;关联交易频繁，风险监控难。由此带来金融机构对其办理信贷业务过程中存在的一定程度的特殊风险:一是信息不对称风险是小微企业信贷资金潜在的最大风险。相关理论研究发现，企业的规模与信息可得性成正比，企业规模越大，关于企业的信息可获得性越高，反之则越小。由于小微企业本身规模较小，同时很多企业还带有创业者的个人特征或家族特征，而创业者出于各种原因，往往不愿意将企业的相关信息毫无保留地提交给相关金融机构，因此造成金融机构无法全面把握企业的真实情况，加剧了信息不对称对信贷资金的风险。二是缺乏有价值的足额抵押物是影响小微企业信贷资金安全的主要风险。金融机构为防范信贷资金风险，在向小微企业办理信贷业务时，一般要求提供足值的贷款抵押，但对于小微企业，特别是处于创业初期的小微企业，大部分无法提供有效的抵押物，必然出现抵押品不足而导致金融机构惜贷和小微企业贷款困难之间的矛盾。三是银行贷款的偿还很大程度上依赖于小微企业实际控制人的个人诚信和信用状况。小微企业往往由一个股东或背后的自然人在控制，经营决策由实际控制人一人拍板决定，信誉完全取决于实际控制人的个人信誉。因此，小微企业的管理能力、竞争能力和发展潜力也更多地反映在实际控制人的个人能力和经验上，企业偿还信贷资金的意愿也更多体现在实际控制人的信誉上。企业实际控制人的从业经验和信誉问题对信贷资金的安全显得非常重要，企业实际控制人的人品直接关系到小微企业贷款的信用风险。四是金融机构对小微企业的适用信贷品种较少。近年，各金融机构针对小微企业的用信需求，纷纷推出了以互联网为依托的各类信贷产品。但由于创新起步较晚，新产品不同程度的存在落地推广少、授信额度较小、客户体验较差等局限性。如目前各金融机构主打的“云税贷”、“微捷贷”等信贷产品，其客户筛选模型侧重于风险控制角度，仅实现对存量客户的封闭性推广，产品覆盖力有限，新营销客户用信意愿不强。信贷新产品完全落地并服务小微企业尚需时日。
(二)原因分析
从银行业角度分析。一是各家金融机构一般只认可土地、房产等不动产抵押，小微企业很难达到银行贷款条件。二是部分行的发展理念及思维转变不够，信贷投向主要集中在政府项目、国企、按揭等低风险、易发放、易管理的客户及产品上，在当前国家支持三农、民营小微的政策大背景下，实质性地贯彻落实上级行的决策部署不够，民营小微信贷业务发展较为滞后。三是一些小微企业主诚信意识缺失，规模小、实力弱、信用等级偏低，很难找到稳定畅通的融资渠道。从社会角度分析。未建立起适应市场经济发展需要的小微企业服务体系信用担保体系，针对小微企业的融资方式不多。小微企业的自有流动资金普遍较紧，对外部融资依赖较大。社会化服务体系、信用评价体系不健全，公益性、扶持性服务机构数量少，对企业所需的创业辅导、技术创新、融资担保、教育培训等服务还不能满足发展的需要。从企业角度分析。小微企业资金实力较差，自身效益不好，生产能力普遍较低，劳动密集型、半机械加工型企业居多，技术创新不足，内部治理结构和控制机制不健全，人才缺乏，管理水平和经营者素质较低，信用程度低，缺乏诚信意识。
二、小微企业信贷业务风险管理建议
(一)充分认识做好小微企业金融服务的重要意义
为切实解决小微企业融资难的问题，国家相继出台了系列的金融服务政策，如银监局加强了对金融机构服务小微企业的考核，提出了保证全年小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平等“三个不低于”的监管要求。为此，金融机构要充分认识做好小微企业金融服务工作是服务国家总体战略、承担企业社会责任的必然担当，是服务实体经济、支持供给侧结构性改革、促进新经济增长、推动发展升级的重要内容。要围绕市场需求，加强信贷政策的协调配合，实事求是、因地制宜，增强服务小微企业的针对性和灵活性，满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，在满足信贷管理要求的前提下，避免出现惜贷、压贷、抽贷。
(二)多策并举，持续提升服务小微企业的能力
一要加强信息收集，找准目标客户。加强对小微企业信贷业务在客户准入、贷款条件及业务流程等方面的信息收集，为提升小微企业信贷市场竞争力奠定坚实的基础。二要详细了解企业的实际控制人背景及从业经历，在评价小微企业时，要着重关注和分析实际控制人的个人能力和品质，详细了解实际控制人的从业经历和个人信誉。三要加大创新力度，加快新型融资产品推广运用。四要主攻规模化小微企业，加强银企金融合作。根据不同市场的企业经营和资金特点，开展差异性营销与管理。四要配套完善改革机制，提高业务运行效率。建议上级行在风险可控的前提下转授小微企业评级授信及信贷业务审批权，在经营行成立小微企业金融服务中心(小组)，专司小微企业信贷业务，促进小微企业金融业务发展。
(三)做好大数据挖掘和利用，突破创新产品落地瓶颈，做好“互联网金融”服务
线上化、批量化是小微企业金融服务发展必由之路，在克服“一刀切”的惜贷、避免“一窝蜂”的运动式送贷情形下，要通过银行内部系统采集企业信息，加快与外部合作，以互联网为依托，有效获取企业信息，形成大数据小微信贷服务模式，拓宽线上产品，丰富线上授信模型。大力发展数据网贷等供应链业务，制定营销推广方案，加快产业链、产业集群及专业市场客户批量营销。
(四)强化贷后薄弱环节的管理，切实防范信贷风险的发生
一是强化客户账户资金监控。加强对货款归行率的监测，对于通过个人账户回笼的企业销售收入要及时归入对公账户，将通过对公账户结算的货款作为判断客户销售收入真实性的重要依据，定期对客户结算账户的资金流水情况进行分析，判断是否与客户的账面销售收入相匹配。加强对信贷客户还贷资金来源的分析，确认回笼资金来源于正常销售收入或股本权益性投入，防止出现自有经营性现金流不足，通过民间融资、他行贷款、多笔贷款滚动周转还贷等手段短期筹集资金，先行归还存量贷款，转贷后归还临时融资等情况。二是做实贷后现场检查。对小微企业要重点核查“三品三表”分析企业实际经营情况，同时要按担保类型明确检查重点。对保证担保，要重点检查保证人生产经营是否正常，复测担保能力是否充足;查证与借款人是否存在关联关系，摸清是否形成担保链(圈)并查看是否存在风险企业。对融资性担保机构，要复测高安全性高流动性资产、对外投资、担保集中度是否符合制度规定，是否存在过度担保、超范围经营、应代偿未代偿问题等。对抵(质)押担保，要重点检查押品状况，核对权属登记和权证收押情况，并按规定进行价值重估。
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